那些沉默的大多数持卡人，由谁来叫醒？

广发信用卡因一则“还款日当天还款仍被罚息”的案例登上热搜。广州持卡人周砚（化名）在2018年12月至2025年3月间，每月于还款日全额还款，却被广发银行累计扣收1.2万元“消费利息”（金额由当事人提供的账单截图汇总，广发银行尚未公布复核结果，此处仅作个案陈述）。 

调查揭示，根源在于广发系统将还款日23:00设为到账截点：此前还款次日到账，此后顺延一天；一旦到账日落在还款日+2天，便会触发利息与违约金。关键在于，广发默认仅提供1天宽限期，其宣称的“3天容时”服务需持卡人额外电话申请——这与中新经纬调查的其余16家银行普遍自动提供3-5天宽限期的做法形成鲜明对比。 事件本身已有多家媒体追踪，但更值得追问的是：在技术与监管环境持续更新的当下，银行将因自身规则导致的“技术性逾期”成本完全转嫁用户，是否合理？更重要的是，还有多少持卡人正悄然背负着类似的“技术性罚息”而不自知？ 一、到账规则与容时期限的“错位” 中国银行业协会2024年5月修订的《银行卡行业自律公约》第十六条明确倡导，会员单位为客户提供“容时服务”，即为客户提供一定期限的还款宽限期服务，还款宽限期自到期还款日起一般不得少于3天。客户在还款宽限期内还款的，视同客户按时还款。需注意，《银行卡行业自律公约》属行业自律性规范，虽不具法律强制力，但体现了监管对消费者保护的导向。 然而，广发银行将这一行业倡导的底线标准，设计成一项需用户主动致电申请的“特权”。对比中新经纬对17家银行的调查（除广发外均自动提供3-5天宽限期），广发此举实质上通过增设用户动作门槛，客观上弱化了公约倡导的效果，削弱了规则本应提供的容错保护功能。 周砚绝非孤例。投诉平台类似案例及业内观察表明，2018年至2023年间广发普遍仅提供1天容时，且其生成的利息常被拆解为账单中多笔不易察觉的小额条目，容易导致部分用户“被收费而不自知”。